担保费困局背后：农担公司客户定位的战略偏离

当信贷利率持续下行，部分政策性农业担保公司却陷入了两难境地：降低担保费率，会导致收入锐减，威胁可持续经营；维持高费率，又会使业务量萎缩，让政策使命难以落地。这场围绕担保费的争议，实则是农担深层问题的外在表现，而核心症结在于客户定位的偏离。

一、客户定位的迷失：矛盾激化的根源

当下，一些农担机构将客户准入和风险审查标准定得比商业银行更为严苛，除了对客户经营、财务指标的审核，还有众多的条条框框，显著抬高了客户准入门槛。在银行信用产品丰富的当下，那些被多家银行争抢的优质客户，即便农担收取零担保费，也很难吸引他们。这种定位的偏差，不仅导致业务量大幅减少，更让担保费的矛盾愈发尖锐。

更重要的是，严苛的标准严重削弱了农担作为政策性机构的核心价值。“扶小微、广覆盖、低门槛”是农担的普惠价值所在，也是其作为政策性机构的灵魂，但如今这一价值被悬置，政策性效能如同明珠蒙尘，无法充分发挥。

二、回归核心价值：明确客户定位

农担的核心价值并非在红海市场中与银行争夺成熟客户，其使命应是像灯塔一样，照亮金融服务的盲区，成为银行增加普惠客户的渠道和坚实的合作伙伴。农担应主动下沉，服务那些有生命力，但因缺乏抵押、经营数据不完善而被银行拒之门外的“次级”农户与新型农业主体，例如：回乡创业大学生、退伍军人、党支部领办经济组织等。

这种定位的回归，是对“政策性培育功能”的重新锚定。通过担保赋能，农担可以让金融活水流入传统渠道难以触及的领域，帮助这些群体从“不敢贷”成长为“值得贷”，真正发挥政策性机构的作用。

三、战略转型：化解担保费率争议的关键

只有实现客户定位的战略转型，担保费率的争议才能从根本上得到化解。当服务对象转向高风险、高成长潜力的群体时，适度的担保费就成为覆盖风险的合理对价，而非业务发展的阻碍。此时，费率的高低将不再是僵持的焦点，而是基于精算和政策目标的理性选择。

四、定位转型的制度保障：必不可少的支撑

要支撑农担的定位转型，需要完善的制度保障网络。农担机构服务下沉后，必然会承受更高的代偿率，若仍以商业银行的低代偿率为标准来考核其成败，无疑是削足适履。

——政府与财政部门的理解与宽容：各级政府与财政部门必须深刻认识到农担在填补普惠金融鸿沟、助推乡村产业振兴中的独特价值，对合理范围内的代偿率给予政策性的宽容。正如一位资深农金专家所说：“容忍适度代偿，就是为乡村振兴的未来投资。”

——构建长效补助机制：这一机制包括多个方面，一是对符合政策定位业务的担保费进行直接补贴，降低客户的综合成本；二是建立及时、充足的风险补偿资金池，以覆盖代偿损失；三是建立资本金的常态化补充机制，确保农担的资本实力与业务拓展相匹配。

在乡村振兴的大背景下，农担机构只有摒弃与银行同质化竞争的想法，勇敢地将服务范围拓展到传统金融不敢或不愿覆盖的领域，才能在“为”与“位”的统一中彰显其不可替代的政策性价值。这并非放弃风险控制，而是用更精准的“农业眼光”识别潜在价值，承担起培育产业未来的责任。

当农担真正成为农业金融体系的基石，为最需要金融支持的群体提供帮助时，担保费率的高低自然不会再是阻碍发展的问题。解开担保费困局的关键，在于客户定位的战略回归。只有回归本源，农担才能行稳致远，而各级政府与财政的有力支持，正是这一战略转型的坚实后盾，共同为乡村共富铺就金融通衢。

责编：张劲佳

来源：一亩三分地的希望